Altersvorsorge
Tilgung bis zur Rente: So werden Sie rechtzeitig schuldenfrei
Die wichtigsten Erkenntnisse
Ziel: Bis Renteneintritt (67 Jahre) komplett schuldenfrei — sonst sinkt der Lebensstandard
Tilgungsrate: Mindestens 2 %, besser 3–4 % — je höher, desto schneller schuldenfrei
Sondertilgung: 5–10 % p.a. vertraglich vereinbaren — spart Tausende Euro Zinsen
Anschlussfinanzierung: 5–10 Jahre vor Ablauf Zinssicherung per Forward-Darlehen prüfen
Faustregel: Wer mit 35 kauft und 3 % tilgt, ist mit ~58 Jahren schuldenfrei
1. Tilgungsrate und Laufzeit
Die anfängliche Tilgungsrate bestimmt, wie schnell Sie schuldenfrei werden. Bei niedrigen Zinsen ist eine höhere Tilgung besonders wichtig.
| Tilgung | Laufzeit (bei 3,5 % Zins) | Gezahlte Zinsen (300k €) | Empfehlung |
|---|---|---|---|
| 1 % | ~47 Jahre | ~262.000 € | Zu langsam |
| 2 % | ~30 Jahre | ~176.000 € | Minimum |
| 3 % | ~22 Jahre | ~128.000 € | Empfohlen |
| 4 % | ~17 Jahre | ~98.000 € | Optimal |
2. Sondertilgung: Der Turbo
Beispiel: 300.000 € Kredit, 3,5 % Zins, 3 % Tilgung
Ohne Sondertilgung:22 Jahre | 128.000 € Zinsen
Mit 5.000 € / Jahr Sondertilgung:18 Jahre | 104.000 € Zinsen
Mit 10.000 € / Jahr Sondertilgung:15 Jahre | 86.000 € Zinsen
Ersparnis (10k/J.):~42.000 € Zinsen + 7 Jahre früher frei
Tipp: Vereinbaren Sie im Darlehensvertrag mindestens 5 % Sondertilgungsrecht p.a. Viele Banken bieten bis zu 10 % an. Nutzen Sie Boni, Steuerrückerstattungen und Gehaltserhöhungen konsequent für Sondertilgungen.
3. Anschlussfinanzierung sichern
Forward-Darlehen
Bis 5 Jahre vor Ablauf der Zinsbindung den Anschlusszins sichern. Aufschlag: ~0,01–0,03 % pro Monat Vorlauf.
Umschuldung
Nach 10 Jahren können Sie Ihr Darlehen mit 6 Monaten Frist kündigen (§ 489 BGB) — auch bei laufender Zinsbindung.
Restschuld prüfen
Planen Sie so, dass die Restschuld bei Renteneintritt maximal noch 20–30 % des Immobilienwerts beträgt — bei niedrigem Einkommen sonst schwer tragbar.
Zuletzt aktualisiert: Februar 2026