KfW-Förderung 2025: Alle Programme für Ihren Immobilienkauf
Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) bietet zinsgünstige Darlehen und Tilgungszuschüsse für Immobilienkäufer und Bauherren. Dieser Guide erklärt alle relevanten Programme, Voraussetzungen und den optimalen Antragsprozess.
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Inhaltsverzeichnis
Was ist die KfW-Förderung?
Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) ist eine staatliche Förderbank, die zinsgünstige Darlehen und Zuschüsse für den Bau, Kauf und die energetische Sanierung von Wohnimmobilien vergibt. Für Immobilienkäufer in Deutschland ist die KfW-Förderung eine der wichtigsten Finanzierungsquellen – sie kann die Zinsbelastung um mehrere Zehntausend Euro reduzieren.
Vorteile der KfW-Förderung auf einen Blick
- Zinsgünstige Darlehen – oft 0,5–1,5% unter dem Marktzins
- Tilgungszuschüsse – bis zu 150.000 € bei Effizienzhäusern
- Tilgungsfreie Anlaufzeit – 1–5 Jahre ohne Tilgung möglich
- Kombination – mit Bankfinanzierung und Eigenkapital kombinierbar
Wichtige KfW-Programme im Überblick
| Programm | Zielgruppe | Max. Kredit | Besonderheit |
|---|---|---|---|
| KfW 124 | Selbstnutzer (Kauf/Bau) | 100.000 € | Keine Energieanforderung |
| KfW 261 | Neubau (Effizienzhaus) | 150.000 € | Tilgungszuschuss möglich |
| KfW 300 | Familien mit Kindern | 270.000 € | Einkommensgrenze: 90.000 € |
| KfW 262 | Einzelmaßnahmen Sanierung | 60.000 € | Pro Maßnahme/Wohneinheit |
KfW 124 – Wohneigentumsprogramm
Das KfW-Wohneigentumsprogramm (124) ist das Basisprogramm für alle, die eine Immobilie zur Selbstnutzung kaufen oder bauen möchten. Es stellt bis zu 100.000 € als zinsgünstiges Darlehen bereit – ohne spezielle Energieeffizienz-Anforderungen.
Voraussetzungen
- Selbstnutzung der Immobilie
- Neubau oder Kauf einer Bestandsimmobilie
- Antrag vor Kaufvertrag/Baubeginn
- Keine Einkommensgrenze
Konditionen (Stand 2025)
- Darlehensbetrag: bis 100.000 €
- Laufzeit: 4–25 Jahre
- Tilgungsfreie Anlaufjahre: 1–3 Jahre
- Zinsbindung: 5 oder 10 Jahre
- Sondertilgung: jederzeit in voller Höhe
Rechenbeispiel: KfW 124 + Bankfinanzierung
Kaufpreis: 350.000 €
- Eigenkapital: 70.000 € (20%)
- KfW 124: 100.000 € (ca. 2,9%)
- Bankdarlehen: 180.000 € (ca. 3,5%)
Ersparnis über 10 Jahre
- Zinsdifferenz: ca. 0,6% auf 100.000 €
- Jährliche Ersparnis: ca. 600 €
- Gesamtersparnis: ca. 6.000 €
KfW 261 – Klimafreundlicher Neubau
Das Programm KfW 261 fördert den Bau und Erstkauf von besonders energieeffizienten Gebäuden mit einem Tilgungszuschuss von bis zu 25%. Das Effizienzhaus 40 ist dabei die Mindestanforderung.
| Effizienzhaus-Stufe | Max. Kredit | Tilgungszuschuss | Max. Zuschuss |
|---|---|---|---|
| Klimafreundlich | 100.000 € | 5% | 5.000 € |
| Klimafreundlich + QNG | 150.000 € | 12,5% | 18.750 € |
KfW 300 – Wohneigentum für Familien
Das Programm KfW 300 richtet sich gezielt an Familien mit mindestens einem Kind unter 18 Jahren und einem maximalen Haushaltseinkommen von 90.000 € (zu versteuerndes Jahreseinkommen). Es bietet besonders günstige Konditionen für den Bau oder Erstkauf eines klimafreundlichen Wohngebäudes.
Förderhöhe nach Kinderzahl
- 1 Kind: bis 170.000 € Darlehen
- 2 Kinder: bis 200.000 € Darlehen
- 3 Kinder: bis 220.000 € Darlehen
- 4 Kinder: bis 250.000 € Darlehen
- 5+ Kinder: bis 270.000 € Darlehen
Wichtige Einschränkungen
- Nur Neubau oder Erstkauf eines Neubaus
- Nur Selbstnutzung, keine Vermietung
- Kein Wohneigentum in den letzten 5 Jahren
- EH 40 Standard erforderlich
Antragsprozess Schritt für Schritt
Energieberater einschalten
Bei Effizienzhaus-Programmen (261, 300) muss ein zugelassener Energieeffizienz-Experte einbezogen werden.
Finanzierungsberater kontaktieren
KfW-Darlehen werden über Ihre Hausbank oder Finanzierungsvermittler beantragt – nicht direkt bei der KfW.
Antrag vor Vertragsabschluss
Der KfW-Antrag muss vor Unterzeichnung des Kaufvertrags oder Baubeginn gestellt werden. Dies ist die häufigste Fehlerquelle.
Zusage und Auszahlung
Nach Bearbeitung (ca. 2-4 Wochen) erhalten Sie die Zusage. Die Auszahlung erfolgt nach Baufortschritt oder Kaufvertrag.
Nachweisführung
Nach Fertigstellung: Energieberater bestätigt die Einhaltung der Effizienzhaus-Standards.
Häufige Fehler bei der KfW-Förderung
- Antrag zu spät gestellt: Der KfW-Antrag muss VOR dem Kaufvertrag oder Baubeginn eingereicht werden. Nachträgliche Anträge werden abgelehnt.
- Programme nicht kombiniert: KfW 124 und KfW 261 können oft miteinander kombiniert werden. Viele Käufer schöpfen nicht alle Möglichkeiten aus.
- Kein Energieberater eingeschaltet: Für Effizienzhaus-Programme ist ein zugelassener Energieberater Pflicht – und nicht jeder Architekt ist zugelassen.
- Einkommensgrenze übersehen: KfW 300 hat eine strikte Grenze von 90.000 € zu versteuerndem Haushaltseinkommen.
Häufig gestellte Fragen
Kann ich mehrere KfW-Programme kombinieren?
Ja, die Kombination mehrerer KfW-Programme ist grundsätzlich möglich und empfehlenswert. Beispielsweise können Sie KfW 124 (bis 100.000 €) mit KfW 261 kombinieren, um sowohl den Wohneigentumsvorteil als auch den Energieeffizienz-Zuschuss zu nutzen. Beachten Sie jedoch, dass die Gesamtfördersumme den Kaufpreis bzw. die Baukosten nicht übersteigen darf. Ihr Finanzierungsberater hilft Ihnen bei der optimalen Kombination.
Was passiert, wenn ich die Immobilie innerhalb der Zinsbindung verkaufe?
Bei einem Verkauf innerhalb der Zinsbindungsfrist müssen Sie den Tilgungszuschuss unter Umständen anteilig zurückzahlen (je nach Programm). Das normale KfW-Darlehen kann gegen eine Vorfälligkeitsentschädigung zurückgezahlt werden. Bei KfW 300 (Familienprogramm) ist besondere Vorsicht geboten, da hier eine Mindest-Nutzungsdauer für die Selbstnutzung vorgeschrieben ist.
Wie finde ich einen zugelassenen Energieberater?
Die offizielle Datenbank für zugelassene Energieeffizienz-Experten finden Sie unter energie-effizienz-experten.de. Nur dort gelistete Fachleute sind für die Begleitung von KfW-Förderprogrammen zugelassen. Die Kosten für den Energieberater (typischerweise 1.500–3.000 €) können zu 50% über das BAFA-Programm „Energieberatung für Wohngebäude" gefördert werden.
Gibt es KfW-Förderung auch für Bestandsimmobilien?
Ja, aber die Programme unterscheiden sich. Das KfW 124 (Wohneigentumsprogramm) gilt für den Kauf von Bestandsimmobilien zur Selbstnutzung. Für die energetische Sanierung von Bestandsgebäuden gibt es die Programme KfW 261 (Komplettsanierung zum Effizienzhaus) und KfW 262 (Einzelmaßnahmen wie Fenster, Dämmung, Heizung). Das Familienprogramm KfW 300 gilt dagegen nur für Neubauten und Erstkäufe von Neubauten.
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Hinweis:
Die Informationen auf dieser Seite dienen ausschließlich der allgemeinen Information und ersetzen keine individuelle Beratung. KfW-Konditionen und Programmverfügbarkeit können sich jederzeit ändern. Für aktuelle Konditionen besuchen Sie die offizielle KfW-Website oder sprechen Sie mit Ihrem Finanzierungsberater. Stand der Informationen: Februar 2025.